初めての自動車保険の選び方。ネット型と代理店型、車両保険の決め方

自分に合う保険は何で決まるか

初めて任意保険に入るときに決めることは大きく三つあります。ネット型(ダイレクト型)と代理店型のどちらで契約するか、車両保険を付けるか外すか、弁護士費用特約などの特約をどこまで付けるかです。

保険料の安さだけで選ぶと、事故のときに相談する相手がいない、車両保険を外していて全損時に自費で買い直せない、といった見落としが起きます。この三つの決め方は、条件によって答えが変わります。

結論から言うと、自分で補償内容を調べて選べる人はネット型、対面で相談しながら決めたい人は代理店型が向きます。車両保険は、車両価値に対して自己資金が十分にあるかで決めます。特約は、もらい事故への備えとして弁護士費用特約を優先し、原付に乗る家族がいるならファミリーバイク特約を検討する、という順で考えると迷いません。

ネット型と代理店型の違いを条件で比較する

ネット型(ダイレクト型)と代理店型は、どちらも保険会社が事故対応にあたる点は同じです。違うのは、保険料と、契約までの相談相手、更新の手続きにかかる手間です。

保険料は、ネット型のほうが安くなる傾向があります。代理店に払う手数料が保険料に含まれない分、20代の任意保険は月いくらでも触れたとおり、同じ補償内容でネット型は代理店型より年1万円から3万円ほど安くなることがあります。

一方、代理店型には対面で相談できる担当者がいます。補償内容を自分で決めきれない人や、事故のときに担当者へ直接連絡したい人には安心材料になります。更新のたびに担当者とやり取りする手間はかかりますが、その手間を相談のしやすさと引き換えにしていると考えると納得しやすくなります。

補償内容を自分で調べて選べるなら、ネット型は保険料を抑えやすい。

補償の中身を自分で調べて決められる人、保険料を優先したい人はネット型が合います。事故や更新のたびに相談できる相手を持ちたい人、対面のやり取りに安心感を求める人は代理店型が合います。どちらが正しいということではなく、相談のしやすさと保険料のどちらを優先するかで決まります。

車両保険を付けるか外すかを車両価値と自己資金で決める

車両保険は、自分の車の修理や買い替えの費用に備える補償です。対人賠償や対物賠償と違い、付けなくても法律違反にはなりません。だからこそ、判断の基準を持たずに雰囲気で決めている人が多い補償でもあります。

車両保険には、単独事故まで補償する一般型と、他車との衝突や火災、盗難、自然災害に補償を絞ったエコノミー型があります。電柱への衝突や自転車との接触、転覆といった単独事故は、エコノミー型では補償されません。単独事故のリスクをどこまで気にするかで、一般型かエコノミー型かが決まります。免責金額(自己負担額)を高めに設定すると、保険料をさらに抑えられます。

車両保険を付けると、保険料は年3万円から7万円ほど上乗せになるのが目安です(年齢条件が厳しい人はさらに高くなります)。この上乗せ額を払う価値があるかどうかは、車両価値と自己資金の関係で決まります。

例えば、中古で80万円のコンパクトカーを現金で買い、生活費とは別に50万円の貯蓄がある人であれば、全損しても自費で買い直せる範囲に収まります。車両保険を外し、浮いた保険料を次の車の資金に回す選択が成り立ちます。一方、同じ80万円の車をローンで買い、頭金なしで残債が70万円ある人は、事故で車を失うと借金だけが残ります。この場合は車両保険を付けておく価値があります。

車両保険の要否は、車両価値と自己資金の差で決める。

特約をどう選ぶか

特約は数が多く、すべて付けると保険料が膨らみます。優先順位を付けて選ぶと、無駄なく必要な備えができます。

まず優先したいのが弁護士費用特約です。自分に過失のない、いわゆるもらい事故では、保険会社は示談交渉を代行できません。相手が任意保険に入っていない場合も、自分で交渉するのは負担が大きくなります。弁護士費用特約があれば、弁護士への相談や依頼にかかる費用を1事故につき300万円ほどまで補償してもらえます。保険料は、自動車事故だけを対象にする場合で年間2,000円台、日常生活の事故まで対象を広げる場合で年間3,000円から4,000円程度が目安です。この金額であれば、もらい事故のリスクに備える価値は十分にあります。

個人賠償責任特約は、日常生活で他人にケガをさせたり物を壊したりしたときの賠償を補償します。ただし、この特約は火災保険やクレジットカード付帯保険にも同様のものが付いていることが多く、重複して契約しても、受け取れる保険金の合計は実際の損害額までです。すでに火災保険などで個人賠償責任の補償を持っている場合は、新たに付ける前に重複がないか確認してください。

ファミリーバイク特約は、原付(126cc以下)を運転する家族がいる場合に検討します。自分が契約する自動車保険に原付の補償を追加する形で、単独事故のみを補償する自損事故型で年間1万円程度、相手への補償も含む人身傷害型で年間3万円程度が目安です。原付だけで別にバイク保険に入るより保険料を抑えられることが多いので、家族に原付に乗る人がいるなら検討する価値があります。

保険を含めた維持費全体は車の維持費は年間いくらで、購入前に確認しておきたいことは初めての車購入チェックリストでまとめています。条件を変えて試算したい場合は維持費シミュレーターも使ってください。

参考資料

• SOMPOダイレクト「ネット型自動車保険にデメリットはある？代理店型との違いやメリットも解説」（2026年7月確認）
• アクサダイレクト「自動車保険の代理店型とネット型（ダイレクト型）の違い」（2026年7月確認）
• 損保ジャパン「車両保険はエコノミー型で十分？一般型との違いを、補償内容や金額の面から解説」（2026年7月確認）
• SBI損保「自動車保険の弁護士費用特約とは？必要性や利用シーンを解説」（2026年7月確認）
• SBIのバイク保険比較「ファミリーバイク特約の保険料は？バイク保険と徹底比較！」（2026年7月確認）